Comptes inactifs et assurances-vie non réclamés : comment récupérer l'argent ?
Si vous recherchez un ancien compte bancaire, un ancien compte d’épargne salariale ou un contrat d'assurance-vie non réclamé depuis de nombreuses années, vous pouvez faire une vérification sur le site Ciclade et demander à récupérer les fonds si la recherche est positive. Ce service en ligne recense l’ensemble des sommes oubliées (dites ) qui ont été transférées à la Caisse des Dépôts, provenant des comptes et contrats déclarés inactifs. Nous vous présentons les informations à connaître. en déshérence
Chaque année, les banques, les gestionnaires d'épargne salariale et les assureurs ont l'obligation de recenser les comptes inactifs ouverts dans leurs établissements.
Il peut s'agir des comptes et contrats suivants :
Comptes bancaires :
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Compte titres
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(compte pour le développement industriel) Codevi
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Coffre-fort en location dans une banque
Comptes d'épargne salariale :
Contrats d'assurance-vie :
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Contrat d'assurance avec valeur de rachat
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ou Bon de capitalisation bon au porteur
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Contrat de retraite supplémentaire.
Les banques, les gestionnaires d'épargne salariale et les assureurs doivent déclarer inactifs vos comptes ou vos contrats d'assurance-vie lorsque certaines conditions sont réunies.
Un compte peut être déclaré inactif à la suite du décès de son titulaire mais aussi si l’établissement n’a plus de contact avec le titulaire du compte (ou avec son ) pendant un certain temps. Les délais varient selon que le titulaire du compte est vivant ou décédé. représentant légal
La période d’inactivité retenue dépend de la nature du compte :
Un compte courant est déclaré inactif lorsque conditions suivantes sont réunies : les 2
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Le titulaire du compte n'a fait sur son compte (dépôt, retrait, virement, connexion à l'espace client) sur une période de aucune opération 12 mois
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Et le titulaire du compte (soit par mail, par courrier, connexion à l'espace client, ou au guichet) et n'a fait aucune opération sur un autre compte ouvert dans la même banque sur une période de . ne s’est pas manifesté auprès de la banque 12 mois
À savoir
Lorsque le compte n'a pas enregistré d'opération à la suite d’une décision de justice ou à une loi (par exemple, décision de justice qui place le compte sous ), le compte n'est pas considéré comme inactif. séquestre
Un compte de titres financiers, un compte à terme, un compte ou livret d’épargne (livret A, livret jeune, LDDS, PEA, LEP...) est déclaré inactif lorsque conditions suivantes sont réunies : les 2
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Le titulaire du compte n'a fait sur son compte (dépôt, retrait, virement, connexion à l'espace client) sur une période de aucune opération 5 ans
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Et le titulaire du compte (soit par mail, par courrier, connexion à l'espace client, ou au guichet) et n'a fait aucune opération sur un autre compte ouvert dans la même banque sur une période de . ne s’est pas manifesté auprès de la banque 5 ans
À savoir
Lorsque le compte est devenu indisponible à la suite d’une décision de justice ou à une loi (par exemple, décision de justice qui place le compte sous ), le compte n'est pas considéré comme inactif. séquestre
Chaque année, les établissements tenant les comptes ont l’obligation de consulter un répertoire national d’identification des personnes décédées.
Un compte bancaire est déclaré inactif si, pendant un délai de , aucun des n'a revendiqué les avoirs du compte auprès de la banque. 12 mois suivant le décès ayants droit
Un compte recevant les produits de l’épargne salariale est déclaré inactif lorsque conditions suivantes sont réunies : les 2
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Le titulaire du compte n'a fait sur son compte (dépôt, retrait, virement, connexion à l'espace client) sur une période de aucune opération 5 ans
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Et le titulaire du compte (soit par mail, par courrier, connexion à l'espace client) et n'a fait aucune opération sur un autre compte ouvert dans le même établissement sur une période de . ne s’est pas manifesté auprès de l’établissement 5 ans
Chaque année, les établissements tenant les comptes ont l’obligation de consulter un répertoire national d’identification des personnes décédées.
Un compte d’épargne salariale est déclaré inactif si, pendant un délai de , aucun des n'a revendiqué les avoirs du compte auprès de la banque. 12 mois suivant le décès ayants droit
Un contrat d'assurance-vie est considéré comme inactif si les fonds ne sont pas réclamés à l'échéance du contrat ou à compter de la date de décès de l’assuré.
Un coffre-fort est considéré comme inactif lorsque les 2 conditions suivantes sont réunies :
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Pendant une période de , son titulaire (son représentant légal ou un de ses ) ne s’est pas manifesté et n’a effectué aucune opération sur un autre compte à son nom dans le même établissement 10 ans ayants droit
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Et , il y a eu au moins pour les frais de location. après cette période de 10 ans 1 impayé
L'établissement doit vous informer, par tout moyen à sa disposition, que votre compte ou votre contrat est déclaré comme inactif et qu'il sera clôturé sans réaction de votre part dans un certain délai. L’information est renouvelée tous les ans jusqu’à l’année précédant le dépôt des sommes à la Caisse des Dépôts.
Si le titulaire du compte ou du contrat est décédé, l'établissement doit engager des recherches et informer les proches du titulaire (son représentant légal ou la personne habilitée par lui) ou ses qui pourraient bénéficier du compte ou du contrat. ayants droit
L’établissement gestionnaire doit conserver les fonds des comptes bancaires, des comptes d’épargne salariale et des contrats d'assurance-vie inactifs pendant un certain temps. La durée varie suivant que le titulaire du compte ou du contrat est vivant ou décédé.
La durée de conservation des comptes par la banque est variable :
La banque conserve les fonds pendant à compter de l'un des événements suivants : 10 ans
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Date de la dernière opération effectuée par le titulaire
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Date du dernier contact avec le titulaire du compte, son représentant légal ou la personne qu'il a désignée
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Fin de la période d'indisponibilité, pour les produits qui comportent une période d'indisponibilité.
La durée de conservation des comptes par le gestionnaire d’épargne salariale est variable :
L’établissement gestionnaire conserve les fonds pendant à compter de l'un des événements suivants : 10 ans
-
Date de la dernière opération effectuée par le titulaire
-
Date du dernier contact avec le titulaire du compte, son représentant légal ou la personne qu'il a désignée
-
Fin de la période d'indisponibilité, pour les produits qui comportent une période d'indisponibilité.
La durée de conservation des fonds est identique, que l’assuré soit vivant ou décédé :
Au delà de l’inactivité constatée sur la 1 période de 10 ans, le coffre est conservé (sans être ouvert par la banque) au moins 20 ans après la date du 1 impayé de frais de location. ère er
Si personne ne s’est manifesté pendant les délais de conservation des fonds, l’établissement doit le compte inactif (compte bancaire, compte d’épargne salariale ou contrat d’assurance-vie) pour . clôturer transférer les fonds à la Caisse des Dépôts et Consignations
La clôture d’un compte titres ou d’un contrat d'assurance-vie entraine sa liquidation. Les titres inscrits sur le compte sont vendus et le produit de la vente est transféré à la Caisse des Dépôts.
Pour le , à l’expiration d’un délai de des frais de location, la banque est autorisée à l’ouvrir, en présence d’un huissier de justice qui fait l’inventaire de son contenu pour le vendre aux enchères publiques. Le résultat de la vente, déduction faite des frais de location impayés, est . coffre-fort 20 ans après la date du 1 impayé définitivement versé à l’État
Les fonds qui ont été transférés par la banque, par le gestionnaire d’épargne salariale ou l’assureur sont conservés par la Caisse des Dépôts pendant un temps limité. Ils seront ensuite définitivement transmis à l’État.
À savoir
Tant que les fonds sont détenus à la Caisse des Dépôts, ils restent disponibles pour le titulaire initial du compte ou pour ses ayants-droit.
Mais si personne ne se manifeste auprès de la Caisse des dépôts pendant les délais, la Caisse des dépôts doit transférer les avoirs à l'État ou aux collectivités d'outre-mer. Dans ce cas, vous ne pourrez plus récupérer les fonds.
La durée de conservation des fonds par la Caisse des Dépôts varie selon que le titulaire était vivant ou décédé au moment du transfert des fonds :
La Caisse des Dépôts doit conserver les fonds pendant un délai de à compter de la date du dépôt. 20 ans
Attention
Dans le cas particulier du PEL, si son titulaire ne détenait aucun autre compte dans la même banque, la Caisse des Dépôts doit conserver les fonds pendant à compter de la date du dépôt. 10 ans
La durée de conservation des fonds par la Caisse des Dépôts varie selon que le titulaire était vivant ou décédé au moment du transfert des fonds :
La Caisse des Dépôts doit conserver les fonds pendant un délai de à compter de la date du transfert des fonds. 20 ans
Si vous voulez savoir où se trouve l’argent d’un compte inactif (compte bancaire ou compte d’épargne d’une entreprise où vous avez été salarié) ou savoir si vous êtes bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie non réclamé, vous devez faire la recherche via le service en ligne Ciclade :
Services en ligne et formulaires
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Ciclade (recherche des sommes oubliées provenant des comptes inactifs)
Caisse des dépôts et consignations (CDC)
Ce service permet de rechercher l’ensemble des fonds transférés et en attente à la Caisse des Dépôts.
La recherche porte sur les comptes et contrats suivants : uniquement
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Comptes et contrats d'assurance vie ouverts en France métropolitaine et dans les départements d'outre-mer
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Comptes ouverts dans les collectivités d'outre-mer (Nouvelle-Calédonie, Polynésie française, Wallis-et-Futuna).
Sur le site en ligne Ciclade, pour une meilleure recherche (étape 1) il est conseillé de renseigner le maximum d’informations :
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nom, prénoms du titulaire du compte, date et lieu de naissance, dernière adresse connue, éventuellement date et lieu de décès du titulaire du compte
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et si vous les connaissez, les références du compte () ou du contrat recherché IBAN
Si votre recherche est positive sur le site en ligne Ciclade (étape 2), vous devez faire une demande de restitution pour récupérer l’argent (étape 3). Pour poursuivre cette démarche, il faut créer votre espace personnel sur le site en ligne Ciclade :
Services en ligne et formulaires
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Ciclade (recherche des sommes oubliées provenant des comptes inactifs)
Caisse des dépôts et consignations (CDC)
Votre dossier est traité directement par Ciclade (étape 4) et si votre demande de restitution est validée, vous recevrez l’argent par virement bancaire.
Où s'informer ?
Textes de référence
- Code monétaire et financier : articles L312-19 à L312-21-1
Comptes inactifs - Codes assurances : article L132-27-2
Contrats d'assurance-vie inactifs
